Οι ευάλωτοι οφειλέτες μπορούν, υπό προϋποθέσεις, να προστατεύσουν την κατοικία τους

Με έναν ανείπωτο εφιάλτη είναι αναγκασμένοι να ζουν χιλιάδες Ελληνίδες και Έλληνες, καθώς κινδυνεύουν να χάσουν το σπίτι τους, που μπορεί να είναι η πρώτη και μοναδική τους κατοικία, λόγω χρεών σε τράπεζες, funds και ασφαλιστικά ταμεία. Σύμφωνα με πληροφορίες, τουλάχιστον 15.000 πλειστηριασμοί ακινήτων αναμένεται να ολοκληρωθούν μέχρι το τέλος του 2023. Πως μπορούν να […]

Ποιες είναι οι αλλαγές που περιμένουμε στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών;

Ένα νέο «λίφτινγκ» αναμένεται στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών –σύμφωνα με τις πρόσφατες εξαγγελίες της κυβέρνησης– στο νομοσχέδιο για την προστασία των δανειοληπτών από τους servicers. Έχοντας κατά νου πως πολλές φορές άλλες είναι οι εξαγγελίες, άλλες ρυθμίσεις εισάγονται προς ψήφιση στη Βουλή και άλλες ψηφίζονται, το επόμενο χρονικό διάστημα και σίγουρα πριν το τέλος του χρόνου, αναμένονται σημαντικές αλλαγές στο πλαίσιο λειτουργίας της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών.

Κατ’ αρχάς το επιτόκιο θα είναι πλέον σταθερό στο 3% για τα πρώτα 3 χρόνια ενώ σήμερα κυμαίνεται στο 6%-7%, αφού υπολογίζεται βάσει Euriborσυν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές, ενώ για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη σταθερό στο 3%. Σίγουρα μια σημαντική ανάσα για τους οφειλέτες που θα μπορούν να ξεπεράσουν τη δύσκολη περίοδο της μεγάλου ανόδου των ευρωπαϊκών επιτοκίων.

Επιπλέον, ένα πάγιο και διαχρονικό αίτημα αναμένεται να γίνει πράξη. Ο λόγος για την τροποποίηση/βελτίωση του αλγορίθμου- μαθηματικού τύπου βάσει του οποίου (δεν) γινόταν η διαγραφή του χρέους. Έτσι, το επόμενο χρονικό διάστημα, οφειλέτες με δάνεια που έχουν εμπράγματη εξασφάλιση θα μπορούν μέσω του εξωδικαστικού να πετύχουν ακόμα μεγαλύτερα κουρέματα έως και 28%.

Μια σημαντική βελτίωση αφορά στη δυνατότητα κατάθεσης αίτησης στον εξωδικαστικό προσώπων που «βαρύνονται» με οφειλές λόγω της συμμετοχής τους σε προσωπικές εταιρείες. Για παράδειγμα, φυσικό πρόσωπο που συμμετείχε παλαιότερα ως ομόρρυθμος εταίρος σε επιχείρηση που δεν λειτουργεί πια, θα μπορεί πλέον να καταθέσει αίτηση στον εξωδικαστικό για ρύθμιση των οφειλών που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος της επιχείρησης που έχει κλείσει προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Αναμένεται έτσι να μπει ένα τέλος στην ταλαιπωρία εκατοντάδων φυσικών προσώπων που ενώ κατά την επίσκεψή τους στην Εφορία και στα Ταμεία λάμβαναν βεβαίωση οφειλών που είχαν «κληρονομήσει» λόγω της συμμετοχής τους σε εταιρείες, εντούτοις δεν είχαν την δυνατότητα να τις ρυθμίσουν σε έως 240 δόσεις, όπως προβλέπεται μέσω του εξωδικαστικού, αφού δεν ήταν δυνατή η αποτύπωσή τους στην ηλεκτρονική πλατφόρμα.

Ωστόσο, το βασικό πρόβλημα που θα συνεχίσει να υφίσταται παρά τις πρόσφατες εξαγγελίες είναι η μη υποχρεωτική συμμετοχή των τραπεζών και των servicersστην διαδικασία. Λύση προς αυτή την κατεύθυνση φαίνεται πως θα δοθεί μόνο για τους ευάλωτους δανειολήπτες, αφού η πρόταση αναδιάρθρωσης της οφειλής των ευάλωτων οφειλετών (εφόσον προηγουμένως έχουν εκδώσει τη βεβαίωση «Ευάλωτου Οφειλέτη» μέσω της σχετικής πλατφόρμας) θα γίνεται κατ’ αρχήν υποχρεωτικά αποδεκτή από τις τράπεζες, τους servicers, το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης. Έτσι, δεν θα παρατηρείται το φαινόμενο περίπου το 50% των προτάσεων ρύθμισης χρεών των ευάλωτων να απορρίπτονται από τους servicers, οι οποίοι θα μπορούν να προσφεύγουν δικαστικά εφόσον διαθέτουν στοιχεία που θα αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος κατέθεσε καταχρηστικά αίτηση στον εξωδικαστικό, δηλαδή δεν είναι ευάλωτος.

Αναμένοντας σε κάθε περίπτωση και το ψηφισθέν κείμενο του νόμου, δεν μπορούμε παρά να τονίσουμε ότι οι κυοφορούμενες αλλαγές κινούνται προς τη σωστή κατεύθυνση σχετικά με την ένταξη όσων περισσότερων οφειλετών στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Ωστόσο, δεν μπορούμε να μην επισημάνουμε ότι η γεωμετρική πρόοδος με την οποία γιγαντώνεται το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους απαιτεί κινήσεις και πρωτοβουλίες «πιο γρήγορες από τη φθορά».

Ποιες οι αλλαγές στον εξωδικαστικό και τι σηματοδοτούν;

Σημαντικές και ουσιαστικές είναι οι αλλαγές που επέφερε η ψήφιση του ν. 5024/2023 στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών (ν.4738/2020). Η κυριότερη έχει να κάνει με την δυνατότητα κατάθεσης αίτησης για όσους οφείλουν πάνω από 10.000 ευρώ, ακόμα και αν το 100% των οφειλών συγκεντρώνεται σε ένα και μόνο χρηματοδοτικό φορέα (πχ ένα στεγαστικό σε μία τράπεζα). Αυξάνεται έτσι η περίμετρος προστασίας για περισσότερους δανειολήπτες αφού με την προηγούμενη διάταξη, δεν θα έπρεπε παραπάνω από το 90% της συνολικής οφειλής να μην ανήκε σε ένα μόνο πιστωτικό ίδρυμα ή fund. Η εξέλιξη αυτή είναι σημαντική, ειδικότερα μετά την πρόσφατη απόφαση του Αρείου Πάγου, αφού έτσι προσφέρεται στους δανειολήπτες ένα ακόμα μέσο προστασίας.

Επιπρόσθετα, μέχρι την πρόσφατη νομοθετική παρέμβαση, αν αποδεχόσουν τη ρύθμιση, συναινούσες και στην αποπληρωμή του συνόλου των τόκων μέχρι τη λήξη της ρύθμισης ασχέτως αν είχες τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Πλέον, η ποινή προεξόφλησης καταργείται, ενώ μειώνεται και το επιτόκιο της ρύθμισης το οποίο μετατρέπεται από κυμαινόμενο σε σταθερό με Κοινή Υπουργική Απόφαση. Πλέον, το νέο επιτόκιο της ρύθμισης των οφειλών προς το Δημόσιο διαμορφώνεται σε 3% σταθερό, από Euribor συν 5 ποσοστιαίες μονάδες που ήταν μέχρι σήμερα. Πρέπει να επισημανθεί ότι οι 2 αυτές αλλαγές καταλαμβάνουν και τις ήδη υπάρχουσες ρυθμίσεις, επομένως όσοι οφειλέτες έχουν ήδη λάβει σύμβαση αναδιάρθρωσης μέσω του εξωδικαστικού θα μπορούν να κάνουν χρήση των ευνοϊκών διατάξεων.

Παρά τις τροποποιήσεις όμως, ένα βασικό «αγκάθι» παραμένει και αυτό είναι η μη υποχρεωτική συμμετοχή των τραπεζών στη διαδικασία. Αντ’ αυτού, θεσπίστηκε η υποχρεωτική αιτιολόγηση της μη ρύθμισης που επιβάλλει ο αλγόριθμος με δημόσια ανάρτηση της αιτιολόγησης στην πλατφόρμα, κάτι που αφορά τόσο τις τράπεζες, τους servicers και τα funds όσο και τους οφειλέτες. Και εδώ όμως δεν θεσπίζεται ανάλογη υποχρέωση για το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης παρά το γεγονός πώς παρατηρούμε ότι κάποιες φορές αρνούνται να δώσουν ρύθμιση, χωρίς ωστόσο να αιτιολογήσουν αυτή την απόφασή τους.

Συμπερασματικά, αξίζει να επισημανθεί πώς οι αναφερόμενες τροποποιήσεις θα επιταχύνουν τις διαδικασίες και θα βοηθήσουν αρκετούς οφειλέτες να ρυθμίσουν τα χρέη τους. Αν στα παραπάνω προσθέσουμε και την επαναφορά των 120 δόσεων και την επιβράβευση των συνεπών φορολογουμένων μέσω των 36 ή 72 δόσεων, τότε γίνεται εύκολα αντιληπτό πώς οι οφειλέτες έχουν μια μεγάλη γκάμα επιλογών για να βάλουν σε τάξη τα οικονομικά τους. Και δεν θα πρέπει να αφήσουν την ευκαιρία να πάει χαμένη. Εφόσον βεβαίως βγαίνουν τα νούμερα…

Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr)

Επιδότηση ευάλωτων νοικοκυριών: Ποια τα βήματα και οι προϋποθέσεις;

Μια «ανάσα» αναμένεται να έχουν τα ευάλωτα νοικοκυριά που βλέπουν τα ήδη πενιχρά εισοδήματά τους να συρρικνώνονται ακόμα περισσότερο από την άνοδο των επιτοκίων. Από την 1η Φεβρουαρίου 2023 άνοιξε η σχετική πλατφόρμα μέσω της οποίας οι ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορούν να καταθέτουν αίτηση προκειμένου να λάβουν επιδότησης της δόσης του στεγαστικού δανείου τους. Βασική προϋπόθεση για την έκδοση βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη είναι είτε να έχει κηρυχθεί σε πτώχευση είτε να επίκειται πλειστηριασμός είτε να έχει καταρτίσει σύμβασης αναδιάρθρωσης μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών του ν. 4738/2020.

Η επιδότηση θα ανέρχεται από 70 έως 210 ευρώ μηνιαίως, θα έχει διάρκεια για 15 μήνες και θα προστατεύει τον οφειλέτη από μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης που θα μπορούσαν να λάβουν οι πιστωτές, δηλαδή κατασχέσεις, πλειστηριασμούς και εξώσεις. Ποια όμως είναι τα κριτήρια επιλεξιμότητας προκειμένου να χαρακτηριστεί «ευάλωτος» ένας οφειλέτης; Εν πολλοίς, έχουν θεσπιστεί και ισχύουν στο προνοιακό πρόγραμμα «Επίδομα Στέγασης» και χωρίζονται σε τρεις κατηγορίες: εισοδηματικά, περιουσιακά και λοιπά.

Πιο συγκεκριμένα, το συνολικό εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού και έως του ποσού των 21.000 ευρώ ετησίως, ανεξαρτήτως της σύνθεσης του νοικοκυριού. Αναφορικά με τη συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας, αυτή δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των 120.000 για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 180.000 ευρώ. Όρια όμως υπάρχουν και σχετικά με το ύψος των τραπεζικών καταθέσεων, μετοχών και ομολόγων που μπορεί να κατέχει ένας οφειλέτης, το οποίο δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 7.000 ευρώ για μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενο κατά 3.500 ευρώ για κάθε μέλος του νοικοκυριού και έως του ποσού των 21.000 ευρώ ετησίως.

Με δεδομένο πώς το πρόγραμμα έχει συγκεκριμένη διάρκεια, ο δανειολήπτης θα πρέπει να αναζητήσει μονιμότερο τρόπο διευθέτησης της οφειλής. Οι διέξοδοι που του παρέχονται σήμερα είναι είτε με απευθείας διαπραγμάτευση με τα πιστωτικά ιδρύματα και τα funds, είτε μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, είτε τέλος με την κατάθεση αίτησης πτώχευσης.

Στην τελευταία περίπτωση, ο ευάλωτος οφειλέτης θα μπορεί να μεταβιβάσει σε Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης που θα δημιουργηθεί για αυτόν ακριβώς το σκοπό την κύρια κατοικία του πληρώνοντας ενοίκιο με βάση απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος. Η διάρκεια της μίσθωσης θα ορίζεται σε 12 έτη ενώ θα υπάρχει και δικαίωμα επαναγοράς μετά από 12 χρόνια ή και νωρίτερα εφόσον καταβληθεί και το σύνολο των μισθωμάτων και η εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αυτή θα ορισθεί με σχετική υπουργική απόφαση. Παράλληλα, θα υπάρχει και η δυνατότητα να λαμβάνει και το στεγαστικό επίδομα.

Συμπερασματικά, παρά το γεγονός πώς πρόκειται για μια ψυχοφθόρα και επίπονη διαδικασία, οι δανειολήπτες θα πρέπει να «μην κρύψουν το πρόβλημα κάτω από το χαλί», αλλά να επωφεληθούν των όποιων δυνατοτήτων προσφέρει ο νόμος 4738/2020 για να επιτύχουν μια διευθέτηση των οφειλών τους.

* Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος, διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr) και τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών.

Πού «κολλάει», τί πρέπει να αλλάξει στον εξωδικαστικό

Την ανάγκη βελτιωτικών αλλαγών στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ώστε αυτός να μην καρκινοβατεί αλλά να βοηθήσει αποτελεσματικά όσους θέλουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους, ακτινογραφεί, με αναλυτικό άρθρο του στο Μatrix24.gr, ο δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής, Δημήτρης Μπούκας.

Μάλιστα, προτείνοντας τις αναγκαίες βελτιωτικές αλλαγές, επί της ουσίας ο Δημήτρης Μπούκας εκθέτει και όλα τα προβλήματα που ως τώρα δεν έχουν επιτρέψει στην πλατφόρμα και στον εξωδικαστικό να αποτελέσουν σημαντική ανακούφιση για την πλειονότητα των οφειλετών.

Το άρθρο του Δημήτρη Μπούκα στο Matrix24.gr έχει ως εξής:

«Ποιες αλλαγές πρέπει να γίνουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Μετά τη συμπλήρωση αρκετών μηνών λειτουργίας της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, η ανάγκη για κάποιες ουσιαστικές βελτιώσεις/προσθήκες καθίσταται κάτι παραπάνω από αναγκαία. Εξάλλου, η μέχρι τώρα πορεία δείχνει ότι οι αγαθές προθέσεις υπάρχουν, ωστόσο, σκοντάφτουν πάνω σε δομικές παθογένειες του συστήματος. Ίσως αυτός είναι και ο λόγος υλοποίησης της ψηφιακής πλατφόρμας “myegdixlive”, για την παροχή ταχύτερης, αμεσότερης και αποτελεσματικότερης ψηφιακής υποστήριξης και εξυπηρέτησης των πολιτών, αναφορικά με τη διαδικασία υποβολής αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό, από εξειδικευμένους συνεργάτες της Ειδικής Γραμματείας.

Παράλληλα, θα πρέπει να επανακαθοριστεί ο ρόλος και ο λόγος τραπεζών/servicers/funds. Όπως ξέρουμε, η πρόταση ρύθμισης που προκύπτει μέσω της πλατφόρμας είναι αυτοματοποιημένη βάσει αλγορίθμου. Ίσως όμως θα έπρεπε, οι παραπάνω αναφερόμενοι πιστωτές να έχουν το δικαίωμα όχι απλώς να απορρίπτουν την αυτοματοποιημένη πρόταση αλλά να προχωρούν σε αντιπρόταση, η οποία δεν θα επιδεινώνει τη θέση των υπόλοιπων πιστωτών, με βάση και την πιστωτική πολιτική τους, και φυσικά να είναι βιώσιμη για τον οφειλέτη.

Επίσης, ένα σημαντικό ζήτημα που θα πρέπει να επιλυθεί είναι αυτό της πραγματικής ενημέρωσης των πιστωτών όταν θα λαμβάνει χώρα η οριστικοποίηση της αίτησης. Υπενθυμίζεται ότι βάσει του άρθρου 18 του ν.4738/2020, από την οριστική υποβολή της αίτησης ξεκινά και η προστασία του οφειλέτη έναντι των πιστωτών του, δηλαδή η αναστολή των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (κατασχέσεις λογαριασμών, πλειστηριασμοί κλπ), Παρατηρείται όμως το φαινόμενο, σε πολλές περιπτώσεις, η αρμόδια τοπική Δ.Ο.Υ. του οφειλέτη να μην έχει ενημερωθεί σχετικά, με αποτέλεσμα ο οφειλέτης να ασφυκτιά οικονομικά μετά την επιβολή κατάσχεσης στους τραπεζικούς του λογαριασμούς.

Εξίσου σημαντική θα είναι και η μείωση των επιτοκίων των υπό ρύθμιση οφειλών. Έτσι, για δάνεια που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια, το σχετικό επιτόκιο θα διαμορφωθεί σε 2,50% +Εuribor με ελάχιστη τιμή το μηδέν από 3,25% που ήταν έως τώρα. Αντιθέτως, για δάνεια που δεν έχουν εξασφαλίσεις, το επιτόκιο θα διαμορφωθεί σε σε 3% +Εuribor, από 4,5% που ήταν ως τώρα.

Δύο βασικές βελτιώσεις που θα δώσουν ακόμα μεγαλύτερη ώθηση, θα είναι η δυνατότητα των ομορρύθμων εταίρων να μπορούν να ρυθμίζουν τις οφειλές των εταιρειών, οι οποίες «ακουμπάνε» στα προσωπικά τους ΑΦΜ. Έτσι, ενώ στην Εφορία φαίνεται ότι βαρύνονται με αυτές τις οφειλές, όταν ξεκινήσουν αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού αντιλαμβάνονται ότι οι οφειλές δεν αντλούνται. Επομένως, δεν μπορούν και να ρυθμιστούν. Η δεύτερη βελτίωση, αφορά την επικαιροποίηση των οικονομικών στοιχείων που έχουν τα πιστωτικά ιδρύματα αναφορικά με τους οφειλέτες/εγγυητές δανείων οι οποίοι έχουν αποβιώσει. Παρατηρείται το οξύμωρο, να ζητείται Α.Φ.Μ. να προχωρήσει σε συνυποβολή αίτησης στην πλατφόρμα, ενώ αφορά σε θανόντα συνοφειλέτη.

Όσοι προσφεύγουν στον εξωδικαστικό θα πρέπει να έχουμε υπόψη τους τη δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ανήκουν σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα και έχουν ρυθμίσει ή δεν έχουν καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών τους για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, Εφορία και ταμεία.

Συμπερασματικά, αν θέλουμε πραγματικά να δοθεί λύση στο χρόνιο πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους στην Ελλάδα, οι προαναφερόμενες ρυθμίσεις-βελτιώσεις θα πρέπει να υλοποιηθούν το συντομότερο δυνατό. Και να προσφέρουν λύσεις σε μια περίοδο όπου η οικονομία συνεχίζει και δοκιμάζεται από πολλούς παράγοντες (ενέργεια, πόλεμος στην Ουκρανία, προεκλογική περίοδος)».

* Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr, www.middlepoint.gr)

Πώς μπορείτε να απαλλαγείτε από τα χρέη σας;

Έναν πλήρη οδικό χάρτη, που «ξεκλειδώνει» όλες τις διαδικασίες απαλλαγής των οφειλετών από τα χρέη τα οποία τους βαραίνουν, παρουσιάζει αποκλειστικά για το Matrix24.gr ο ειδικός επί του θέματος δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής, Δημήτρης Μπούκας.

Ο κ. Μπούκας, ακριβώς παρακάτω, αποκαλύπτει όλα τα «πώς» και τα «γιατί» της επιχείρησης απαλλαγής από βαριά χρέη, τα οποία οι οφειλέτες δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν.

Ο οδικός χάρτης που παρουσιάζει ο Δημήτρης Μπούκας, έχει ως εξής:

«Η παρατεταμένη οικονομική κρίση οδηγεί πολλούς οφειλέτες σε αδιέξοδο. Παρά τις κατά καιρούς ρυθμίσεις προς Εφορία, Ασφαλιστικά Ταμεία και τράπεζες (120 δόσεις, εξωδικαστικός μηχανισμός κλπ), πολλοί αδυνατούν να τις τηρήσουν. Άλλοι πάλι αντιλαμβάνονται πώς δεν μπορούν να προχωρήσουν σε μια δοσοποίηση των χρεών τους λόγω του ότι αυτά είναι υπέρογκα. Με τον νόμο 4738/2020 περί ρύθμισης οφειλών και παροχής δεύτερης ευκαιρίας, δίνεται η δυνατότητα της απαλλαγής από όλα τα χρέη ούτως ώστε να καταφέρουν να έχουν μια 2η ευκαιρία και να επανενταχθούν στην κοινωνική και οικονομική ζωή. Φυσικά, η διαδικασία δεν είναι ούτε εύκολη ούτε απλή αφού μέσω της διαδικασίας της πτώχευσης θα υπάρξει ρευστοποίηση της περιουσίας τους. Την σχετική αίτηση μπορούν να καταθέσουν είτε οι ίδιοι οι οφειλέτες, είτε κάποιος από τους πιστωτές τους είτε ακόμα και ο εισαγγελέας.

Πότε όμως επέρχεται η απαλλαγή από τις οφειλές;

Η απάντηση στο παραπάνω ερώτημα εξαρτάται από την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη. Πιο συγκεκριμένα, αν υφίσταται περιουσία η οποία και θα ρευστοποιηθεί κατά την πτώχευση, η απαλλαγή επέρχεται σε ένα έτος μετά την έκδοση της σχετικής δικαστικής απόφασης και κατά τη διάρκεια των 12 μηνών θα πρέπει να καταβάλλει στους πιστωτές του το ποσό των εισοδημάτων του που υπερβαίνει το 5-πλάσιο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης. Αν δεν υφίσταται περιουσία ή αυτή είναι μικρής αξίας σύμφωνα με όσα ορίζει ο νόμος, τότε η απαλλαγή θα επέρχεται τρία χρόνια μετά την έκδοση της σχετικής δικαστικής απόφασης και για το διάστημα αυτό ο οφειλέτης θα κληθεί να πληρώνει στους πιστωτές του το ποσό των εισοδημάτων που υπερβαίνει σε μηνιαία βάση τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης ή το ακατάσχετο όριο των 1.250 ευρώ. Προφανώς και από την παραπάνω υποχρέωση εξαιρούνται τα ποσά που είναι ακατάσχετα (όπως ακατάσχετα κοινωνικά επιδόματα, ακατάσχετες αγροτικές επιδοτήσεις κλπ).

Ιδιαίτερη μέριμνα υφίσταται για τους ευάλωτους οφειλέτες, όπως αυτοί προσδιορίζονται από την σχετική Κοινή Υπουργική Απόφαση. Ένας άγαμος για να θεωρηθεί ευάλωτος θα πρέπει να έχει ετήσιο εισόδημα έως 7.000 ευρώ και σε περίπτωση που έχει πρώτη κατοικία η αντικειμενική της αξία να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ, για ζευγάρι το εισόδημα θα πρέπει να ανέρχεται σε 10.500 ευρώ και η αντικειμενική αξία έως τις 135.000 ευρώ, ενώ για κάθε τέκνο (μέχρι τα 3 τέκνα) υπάρχει προσαύξηση 3.500 ευρώ στο εισόδημα.

Ο ευάλωτος οφειλέτης λοιπόν θα μπορεί να μεταβιβάσει σε Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης που θα δημιουργηθεί για αυτόν ακριβώς το σκοπό την κύρια κατοικία του πληρώνοντας ενοίκιο με βάση απόδοση που αντιστοιχεί προς το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε, σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος. Η διάρκεια της μίσθωσης θα ορίζεται σε 12 έτη ενώ θα υπάρχει και δικαίωμα επαναγοράς μετά από 12 χρόνια ή και νωρίτερα εφόσον καταβληθεί και το σύνολο των μισθωμάτων και η εμπορική αξία του ακινήτου, όπως αυτή θα ορισθεί με σχετική υπουργική απόφαση. Παράλληλα, θα υπάρχει και η δυνατότητα να λαμβάνει και στεγαστικό επίδομα.

Από τα παραπάνω γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι η απόφαση για να ξεκινήσει κάποιος οφειλέτης τη διαδικασία πτώχευσης θα πρέπει να παρθεί αφού πρώτα σταθμίσει όλες τις πτυχές του προβλήματος και σε συνεννόηση με έναν εξειδικευμένο δικηγόρο. Μόνο έτσι θα μπορέσει πράγματι να έχει μια 2η ευκαιρία και να επαναδραστηριοποιηθεί με «καθαρό» Α.Φ.Μ.».

  • Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος, διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές (www.dboukas.gr) και τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών.

Πώς θα ρυθμίσετε τις οφειλές σας με τον εξωδικαστικό μηχανισμό του ν. 4738/2020

Με αργούς αλλά σταθερούς ( ; ) ρυθμούς προχωρά ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών που ψηφίστηκε με τον ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας, δηλαδή το νέο πτωχευτικό δίκαιο. Μέχρι το τέλος του 2021, όπως φαίνεται από τα επίσημα στοιχεία της ΕΓΔΙΧ είχαν εισέλθει στην πλατφόρμα 43.795 οφειλέτες. Ωστόσο, είχαν υποβληθεί μόνο 393 αιτήσεις εκ των οποίων στις 50 αναμένεται να υπογραφεί η σχετική σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών ενώ οι 145 βρίσκονται στο στάδιο διμερούς διαπραγμάτευσης με το δημόσιο (ΑΑΔΕ και ΕΦΚΑ).

Με δεδομένη την οικονομική δυσπραγία εξαιτίας του covid -19 αλλά και με την αβεβαιότητα να παραμένει όσο συνεχίζεται η πανδημία, αρκετές επιχειρήσεις, ελεύθεροι επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία αναζητούν τρόπους προκειμένου να ρυθμίσουν. Μάλιστα, μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. Σημαντικό είναι επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%.

Το κρίσιμο στοιχείο το οποίο ενδέχεται να «τορπιλίσει» τη διαδικασία είναι το γεγονός πώς δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία. Επομένως, μένει να φανεί στην πράξη αν θα τρέξει η νέα αυτή μορφή του μηχανισμού ή θα παρατηρηθούν εκ νέου οι παθογένειες της προηγούμενης διαδικασίας του ν. 4469/2017.

Αναφορικά με την διευθέτηση των οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισής τους σε έως 240 δόσεις, ενώ ως προς τα πιστωτικά ιδρύματα η ρύθμιση μπορεί να φθάσει έως τις 420 δόσεις. Βέβαια, οι οφειλέτες πρέπει να έχουν υπόψη τους ότι η κάθε δόση θα επιβαρύνεται με επιτόκιο, οπότε ας μην αρκούνται μόνο στον αριθμό των δόσεων αλλά να εξετάζουν και το ύψος της δόσης, αναλογικά πάντα με τις δυνατότητες αποπληρωμής που διαθέτουν.

Όπως φαίνεται από τις πρώτες προτάσεις ρύθμισης που έχουν δοθεί, σημαντικό ρόλο στη διαδικασία διαδραματίζουν και οι συνοφειλέτες- εγγυητές αφού αν δεν συναινέσουν στην άρση φορολογικού και τραπεζικού απορρήτου, οι τράπεζες και οι διαχειριστές δανείων δεν προχωρούν στην εξέταση της αίτησης. Παράλληλα, δεν πρέπει να ξεχνάμε πώς δίνεται η δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση εφόσον συμφωνήσουν όλα τα μέρη της διαφοράς εντός 10 ημερών από την λήψη της πρότασης αναδιάρθρωσης από τον οφειλέτη.

Σημαντική διαφορά σε σχέση με την προηγούμενη διαδικασία είναι το γεγονός πώς προβλέπεται η δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ο οφειλέτης ανήκει σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα και έχει ρυθμίσει ή δεν έχει καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών του για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, Εφορία και ταμεία.

Συνοψίζοντας, οι επόμενοι μήνες θα κρίνουν την επιτυχία της πλατφόρμας του εξωδικαστικού. Εξάλλου, όταν η πανδημία φύγει από το πρώτο πλάνο, οι επιπτώσεις στον τομέα της οικονομίας θα έλθουν στο προσκήνιο. Οι οφειλέτες λοιπόν θα χρειαστεί να στρέψουν την προσοχή τους στην αντιμετώπιση των οφειλών τους αφού οι πιστωτές θα κινηθούν δυναμικά (π.χ.κατασχέσεις, πλειστηριασμούς) για την διεκδίκηση των απαιτήσεών τους.

* Ο Δημήτρης Μπούκας είναι δικηγόρος και διαπιστευμένος διαμεσολαβητής με ειδίκευση στις χρηματοοικονομικές και τραπεζικές διαφορές, συντονιστής του Εξωδικαστικού Μηχανισμού Ρύθμισης Οφειλών ν. 4469/2017 (www.dboukas.gr, www.middlepoint.gr)

Η περίπτωση Αντετοκούνμπο αναδεικνύει το ανέφικτο που έγινε πράξη και το πρόβλημα των μεταναστών δεύτερης γενιάς

Είναι κάποιοι ωραίοι, εμπνευσμένοι τρελοί που αλλάζουν τα δεδομένα, τις ιστορίες και τη μοίρα των ανθρώπων. Ένας από αυτούς, ο δικηγόρος διαμεσολαβητής Δημήτρης Μπούκας, με εξειδίκευση στην τραπεζική διαμεσολάβηση και στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, που μίλησε στον Αθήνα 984 και στην Μαργαρίτα Μυτιληναίου.

Στη δική του επίμονη προσπάθεια, κόντρα σε γραφειοκρατικές αγκυλώσεις, εμπόδια και νομοθετικά κενά, οφείλεται η επιτυχής ολοκλήρωση του ανέφικτου. Μιας Οδύσσειας για την απόδοση ελληνικής ιθαγένειας στον Γιάννη Αντετοκούνμπο.

Στο «παιδί από τα Σεπόλια» που έκανε τα πρώτα του βήματα μέσα σε ένα υπόγειο στη καρδιά της Αθήνας και έφτασε στην κορυφή του NBA βάζοντας τρίποντο στα όνειρά του και στις ελπίδες όλων των παιδιών μεταναστών.

Ωστόσο, η τεράστια επιτυχία του “Greek Freak” ανέδειξε ένα πρόβλημα χιλιάδων παιδιών μεταναστών δεύτερης γενιάς, τα οποία γνωρίζουν ως πατρίδα την Ελλάδα, αλλά εκείνη δεν τα αναγνωρίζει. Επειδή δεν είναι εύκολες οι διαδικασίες ανανέωσης των αδειών διαμονής και απόκτησης της ελληνικής υπηκοότητας. Ούτε και το 2013. Τότε που στο απολυτήριο του σχολείου του Γιάννη, δίπλα από την ένδειξη υπηκοότητα αναγραφόταν η λέξη αλλοδαπός, αντί του σωστού άπατρις ή ανιθαγενής, με την έννοια ότι δεν έχαιρε της υπηκοότητας κάποιου κράτους.

«Η σημασία του ανέφικτου που έγινε πραγματικότητα δεν έγκειται μόνο στο ότι ο Γιάννης πήρε την ελληνική ιθαγένεια. Ήταν ότι πήρε διαβατήριο και πιστοποιητικά για να ταξιδέψει έξω από τη χώρα. Τότε που βρισκόταν μια ανάσα από την αναχώρηση στις ΗΠΑ, χωρίς ακόμα να γνωρίζει τη θέση κατάταξής του στο ντραφτ του ΝΒΑ και την επιλογή του από τους Μιλγουόκι Μπάκς.
Στο ξεκίνημά του με την ομάδα του Φιλαθλητικού, στην Α2 κατηγορία του μπάσκετ έπρεπε να κάνει πολλά ταξίδια για αγώνες εκτός Αθηνών, που ελλείψει πιστοποιητικών δεν μπορούσε να τα κάνει, καθώς δεν γινόταν να ταξιδέψει με αεροπλάνο. Αναγκαζόταν να ταξιδεύει 10 ώρες με το πλοίο ως την Κρήτη ή με το αυτοκίνητο στη Θεσσαλονίκη ή όπου αλλού, για να παίξει κατάκοπος. Απλά, μικρά πράγματα, που ήταν τότε για εκείνον και άλλους ανυπέρβλητα», λέει ο κ Μπούκας.

Βάσει της νομοθεσίας όλοι οι γονείς ανηλίκων παιδιών μεταναστών καλούνται να καταθέσουν αιτήσεις ιθαγένειας. Και ταυτόχρονα να ξεπεράσουν το εμπόδιο της εκμετάλλευσης για να αποκτήσουν εργασιακά ένσημα, απαραίτητη προϋπόθεση προκειμένου να αποδείξουν τη μόνιμη διαμονή τους στη χώρα μας.

Βέβαια, η Ομοσπονδία Καλαθοσφαίρισης στη προσπάθεια να βοηθήσει τα αδέλφια Θανάση και Γιάννη Αντετοκούνμπο, τους είχε εξασφαλίσει άτυπη μπασκετική ιθαγένεια για να αγωνίζονται με την εθνική ομάδα της κατηγορίας τους σε φιλικά, αλλά μόνο εντός Ελλάδος.

Τελικά, τον Μάιο του 2013 τα δύο αδέρφια κατάφεραν να πάρουν την ελληνική ιθαγένεια, να αποκτήσουν ελληνικό διαβατήριο και να γίνουν και επίσημα Έλληνες πολίτες με υπουργό Εσωτερικών τον Ευριπίδη Στυλιανίδη, Γενικό Γραμματέα τον νυν υφυπουργό Παιδείας Άγγελο Συρίγο και ενώ η πρόταση από το NBA είχε έλθει, ασκώντας επιπλέον πίεση.

«Είναι γνωστό ότι η κοινωνία προηγείται της δικαιοσύνης και οι νόμοι έρχονται να καλύψουν μετά τα κενά» επισημαίνει ο γνωστός δικηγόρος.
Υπογραμμίζοντας παράλληλα πως έτσι πείστηκαν οι ίδιοι και οι προπονητές τους πως δεν ήταν μια προσπάθεια της Ελληνικής Πολιτείας να καπηλευτεί την όποια διαγραφόμενη επιτυχία. Γιατί «ο Γιάννης και τα αδέλφια του είχαν στο πλευρό τους μια δεμένη οικογένεια βασισμένη σε αξίες.»

Πλειστηριασμοί και ευάλωτοι οφειλέτες: Τι ισχύει;

“Σήμερα υφίσταται προστασία από τους πλειστηριασμούς; Ανατρέχοντας κάποιος στην σχετική πλατφόρμα θα βρει αναρτημένους πάνω από 4.150 πλειστηριασμούς μέχρι το τέλος του 2021. Εξαιρούνται όσοι οφειλέτες είναι πυρόπληκτοι και όσοι εντάσσονται στην κατηγορία των ευάλωτων νοικοκυριών. Ωστόσο, ο ευάλωτος οφειλέτης θα πρέπει να εκδώσει σχετική βεβαίωση μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που έχει ενεργοποιήσει η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, αρκεί είτε να έχει κηρυχθεί σε πτώχευση ή να επίκειται πλειστηριασμός ή να έχει καταρτιστεί σύμβαση αναδιάρθρωσης.”

Καθώς προσπαθούμε να ιχνηλατήσουμε την «νέα κανονικότητα» μετά την πανδημία σε όλους τους τομείς, πολλοί δανειολήπτες αρχίζουν να ανησυχούν για την πορεία αποπληρωμής των οφειλών τους και την προστασία της κατοικίας τους, αφού από την 1η Ιουνίου υπήρξε πλήρης άρση της προστασίας από τους πλειστηριασμούς. Τα προγράμματα αναστολής δόσεων που έτρεξαν οι τράπεζες, η επιδότηση δόσεων στεγαστικών και επιχειρηματικών δανείων (Γέφυρα 1 και 2) και το πρόγραμμα τιτλοποιήσεων «Ηρακλής» αποτέλεσαν ένα «μαξιλάρι ασφαλείας».

Πλέον όμως, βαίνουν σιγά-σιγά προς το τέλος τους. Δεν είναι τυχαίο πώς από το βήμα της ΔΕΘ, ο πρωθυπουργός κ. Κυριάκος Μητσοτάκης ανακοίνωσε την παράταση του προγράμματος Γέφυρα 1 -για τα στεγαστικά δάνεια- έως 3 μήνες. Η πλήρης εφαρμογή του ν. 4738/2020, τόσο ως προς την πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών όσο και ως προς το πεδίο της πτώχευσης έχουν δημιουργήσει νέα δεδομένα, δίνοντας προτεραιότητα στη ρύθμιση του χρέους. Αν αυτό δεν καταστεί εφικτό, τότε η πτώχευση είναι μονόδρομος με την ελπίδα της 2η ευκαιρίας μετά από ένα έως τρία χρόνια, ανάλογα με τις προϋποθέσεις που ορίζει ο νόμος.

Τα ευάλωτα νοικοκυριά έχουν τη δυνατότητα να παραμείνουν στην κατοικία τους εφόσον όμως την παραχωρήσουν στον Οργανισμό Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, του οποίου η λειτουργία αναμένεται μετά την άνοιξη του 2022. Ο ευάλωτος οφειλέτης θα πληρώνει ενοίκιο για 12 χρόνια λαμβάνοντας παράλληλα και στεγαστικό επίδομα, ενώ αν καταφέρει να επανακάμψει θα μπορεί να επαναγοράσει (με ασύμφορους μέχρι στιγμής όρους) την κατοικία του. Επομένως, σήμερα υφίσταται προστασία από τους πλειστηριασμούς; Ανατρέχοντας κάποιος στην σχετική πλατφόρμα θα βρει αναρτημένους πάνω από 4.150 πλειστηριασμούς μέχρι το τέλος του 2021.

Εξαιρούνται όσοι οφειλέτες είναι πυρόπληκτοι και όσοι εντάσσονται στην κατηγορία των ευάλωτων νοικοκυριών. Ωστόσο, ο ευάλωτο οφειλέτης θα πρέπει να εκδώσει σχετική βεβαίωση μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που έχει ενεργοποιήσει η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, αρκεί είτε να έχει κηρυχθεί σε πτώχευση ή να επίκειται πλειστηριασμός ή να έχει καταρτιστεί σύμβαση αναδιάρθρωσης. Για να θεωρηθεί κάποιος ευάλωτος θα πρέπει να πληρούνται συγκεκριμένα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια. Έτσι, ο άγαμος θα πρέπει να έχει ετήσιο εισόδημα έως 7.000 ευρώ και η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην υπερβαίνει τις 120.000 ευρώ. Για ζευγάρι το εισόδημα δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 10.500 ευρώ και η αξία της κατοικίας τις 135.000 ευρώ, για τριμελή οικογένεια το εισόδημα αυξάνεται στις 14.000 ευρώ και αξία κατοικίας στις 150.000 ευρώ ενώ για τετραμελή οικογένεια στις 17.500 ευρώ και 165.000 ευρώ αξία κατοικίας.

Με βάση τα παραπάνω λοιπόν, όσοι δανειολήπτες έχουν τη δυνατότητα θα πρέπει να επωφεληθούν των δυνατοτήτων που προσφέρει ο νόμος 4738/2020. Είτε με ρύθμιση των οφειλών τους μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών αφού από την υποβολή της αίτησης και μέχρι την ολοκλήρωση της διαδικασίας, αναστέλλονται τα αναγκαστικά μέτρα και η συνέχιση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης. Είτε μέσω της έκδοσης της σχετικής βεβαίωσης ευάλωτου οφειλέτη ώστε να αποφευχθεί η διενέργεια πλειστηριασμού.

Δημοσιεύθηκε στο kontranews.gr

Πώς θα λειτουργήσει ο εξωδικαστικός μηχανισμός του ν. 4738/2020;

Από την 1η Ιουνίου θα τεθεί σε λειτουργία – εκτός αν υπάρξει αναστολή της τελευταίας στιγμής- ο εξωδικαστικός μηχανισμός ρύθμισης οφειλών που ψηφίστηκε με τον ν. 4738/2020 για τη ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας, δηλαδή το νέο πτωχευτικό δίκαιο.

Αφορά επιχειρήσεις, ελεύθερους επαγγελματίες και νοικοκυριά που έχουν οφειλές προς τις τράπεζες, την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία. Θα μπορούν να ενταχθούν και οφειλές που δεν είναι σε καθυστέρηση, εφόσον υπάρχει αποδεδειγμένη δυσκολία εξόφλησης και υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. Σημαντικό είναι επίσης, οι οφειλές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται μόνο σε έναν φορέα κατά 90%. Κάθε ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλλει αίτηση ηλεκτρονικά μέσω της ειδικής πλατφόρμας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η διαδικασία θα πρέπει να ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών και η λύση θα δίνεται αυτοματοποιημένα βάσει ειδικού αλγορίθμου υπολογίζοντας την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη.

Το κρίσιμο στοιχείο το οποίο ενδέχεται να «τορπιλίσει» τη διαδικασία είναι το γεγονός πώς δεν προβλέπεται η υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτικών ιδρυμάτων και λοιπών φορέων διαχείρισης οφειλών στη διαδικασία. Επομένως, μένει να φανεί στην πράξη αν θα τρέξει η νέα αυτή μορφή του μηχανισμού ή θα παρατηρηθούν εκ νέου οι παθογένειες της προηγούμενης διαδικασίας του ν. 4469/2017.

Αναφορικά με την διευθέτηση των οφειλών προς την Εφορία και τα Ασφαλιστικά Ταμεία υπάρχει η δυνατότητα ρύθμισής τους σε έως 240 δόσεις, ενώ προς τα πιστωτικά ιδρύματα δεν υπάρχει περιορισμός δόσεων. Στο σημείο αυτό είναι κρίσιμο να τονιστεί ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα επιλογής ρύθμισης με κάποιον ή κάποιους πιστωτές. Μιλάμε για ρύθμιση του συνόλου των οφειλών, ενώ δεν ρυθμίζονται οφειλές προς ιδιώτες πιστωτές.

Με βάση τα παραπάνω λοιπόν βλέπουμε πώς υπάρχουν βασικές διαφοροποιήσεις σε σχέση με την εξωδικαστική διαδικασία ρύθμισης οφειλών του ν. 4469/2017.

Κατ’ αρχάς δίνεται η δυνατότητα να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και τα φυσικά πρόσωπα, τα οποία μέχρι τώρα μπορούσαν να επιλέξουν το νόμο Κατσέλη ή την πλατφόρμα του ν. 4605/2019. Επίσης, δεν φαίνεται να υπάρχει η γραφειοκρατία και ο όγκος των δικαιολογητικών που απαιτείτο στον ν. 4469/2017 αφού σχεδόν όλα τα στοιχεία θα αντλούνται αυτόματα. Γι’ αυτό εξάλλου προβλέπεται συγκεκριμένη χρονική διάρκεια 2 μηνών εντός της οποία πρέπει να έχει υπογραφεί η σύμβαση αναδιάρθρωσης. Στο σημείο αυτό αξίζει να αναφερθεί ότι στον ν. 4738/2020 γίνεται λόγος για τη δημιουργία του ηλεκτρονικού Μητρώου Φερεγγυότητας, στο οποίο θα υπάρχουν καταχωρημένα τα στοιχεία -φορολογικά, τραπεζικά κλπ- του κάθε οφειλέτη.

Επιπλέον, δεν προβλέπεται ο ρόλος του συντονιστή. Ωστόσο, θεσμοθετείται η δυνατότητα προσφυγής στη διαμεσολάβηση εφόσον συμφωνήσουν όλα τα μέρη της διαφοράς εντός 10 ημερών από την λήψη της πρότασης αναδιάρθρωσης από τον οφειλέτη.

Σημαντική διαφορά σε σχέση με την προηγούμενη διαδικασία είναι το γεγονός πώς προβλέπεται η δυνατότητα επιδότησης καταβολής δόσεων για πέντε χρόνια, εφόσον ο οφειλέτης ανήκει σε ευάλωτη κοινωνική ομάδα και έχει ρυθμίσει ή δεν έχει καθυστερήσει την αποπληρωμή των οφειλών του για παραπάνω από τρεις μήνες προς τράπεζες, Εφορία και ταμεία.

Αναφορικά με τις ρυθμίσεις των οφειλών στο Δημόσιο και στα Ασφαλιστικά Ταμεία, ο αριθμός των δόσεων μπορεί να φθάσει έως τις 240 και όχι μέχρι τις 120, ενώ δεν προβλέπονται όπως στο ν. 4469/2017 συγκεκριμένα ποσοστά «κουρέματος» για τις οφειλές σε Εφορία και Ασφαλιστικά Ταμεία (85% προσαυξήσεων και τόκων, 95% προστίμων Δημοσίου).

Με βάση τα παραπάνω λοιπόν, οι οφειλέτες που θεωρούν ότι πληρούν τις προϋποθέσεις ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών θα πρέπει να κινηθούν άμεσα αφού την 31η Μαΐου θα παύσει να υφίσταται η προστασία από τους πλειστηριασμούς, οπότε οι πιστωτές θα έχουν τη δυνατότητα να διεκδικήσουν πιο δυναμικά τις απαιτήσεις τους.

Δημοσιεύθηκε στο Bigpost